지난 글에서 연금저축펀드를 공부하고 나서 "다음 글에서 개설 방법을 알아보겠다"라고 했습니다.
그래서 이번 주에 진짜로 알아봤습니다.
결론부터 말하면, 아직 개설은 안 했습니다.
이유가 있습니다. 막상 열어보니 생각보다 선택할 게 많았습니다. 어디서 만들어야 하는지, 뭘 담아야 하는지, 그냥 클릭 몇 번으로 끝나는 게 아니었습니다.
그래서 오늘은 제가 알아본 내용을 정리하고, 실제로 개설하기 전에 확인해야 할 것들을 기록해 두겠습니다.
연금저축펀드, 어디서 만들어야 할까요?
처음에 든 질문이 바로 이겁니다.
연금저축펀드는 은행, 보험사, 증권사에서 모두 만들 수 있습니다. 그런데 같은 이름이라도 종류가 다릅니다.
은행 → 연금저축신탁 원금이 보장되지만 수익률이 낮습니다. 현재는 정부 권고로 신규 판매가 중단된 상태입니다.
보험사 → 연금저축보험 원금 보장이 되지만 수익률이 낮고, 정기적으로 납입해야 하는 구조라 유연성이 떨어집니다.
증권사 → 연금저축펀드 원금 보장은 없지만 ETF에 직접 투자할 수 있고, 납입이 자유롭습니다. 지금 대부분의 재테크 유튜브나 블로그에서 추천하는 게 바로 이 방식입니다.
결론은 증권사에서 연금저축펀드 계좌를 만드는 것이 수익률과 유연성 면에서 가장 유리합니다.
어떤 증권사에서 만들까요?
증권사는 여러 곳이 있습니다. 삼성증권, 미래에셋증권, 한국투자증권, 키움증권, NH투자증권 등.
솔직히 처음엔 어디가 좋은지 몰랐습니다. 알아보니 증권사마다 큰 차이는 없고, 본인이 이미 쓰고 있는 증권사 앱이 있다면 거기서 만드는 게 편합니다.
저는 이미 CMA 통장으로 쓰고 있는 증권사가 있어서 같은 곳에서 만들 생각입니다. 한 앱에서 다 관리할 수 있으니까요.
신규 개설 이벤트를 노리는 방법도 있습니다. 증권사마다 신규 계좌 개설 시 수수료 혜택이나 포인트를 주는 경우가 있습니다. 급하지 않다면 이벤트 기간을 확인하고 개설하는 것도 방법입니다.
개설 방법은 어렵지 않습니다
앱으로 비대면 개설이 가능합니다. 순서는 이렇습니다.
1단계 – 증권사 앱 설치 및 로그인 2단계 – 계좌 개설 메뉴에서 '연금저축펀드' 선택 3단계 – 신분증 촬영 및 본인 인증 4단계 – 계좌 개설 완료
계좌 자체를 만드는 건 10분이면 끝난다고 합니다. 어렵지 않습니다.
문제는 그다음입니다. 계좌를 만들고 나서 뭘 담을지를 정해야 합니다.
계좌 만들고 나서 뭘 사야 할까요?
이게 저를 잠깐 멈추게 한 부분입니다.
연금저축펀드 계좌 안에 ETF나 펀드를 직접 골라서 담아야 합니다. 계좌만 만들고 돈만 넣어두면 그냥 현금으로 쌓여있을 뿐입니다. 실제로 매수까지 해야 운용이 시작됩니다.
그리고 연말정산 세액공제도 입금만으로는 인정되지 않고 펀드 매수가 체결된 날짜 기준입니다. 연말에 급하게 넣는다면 12월 중순 전에 처리해야 안전합니다.
처음 시작으로 많이 담는 ETF는 이런 것들입니다.
- S&P500 ETF (미국 대형주 500개에 분산 투자)
- 나스닥 100 ETF (미국 기술주 중심)
- 국내 주식 ETF
저도 아직 공부 중이라 어떤 걸 담을지 결정하지 못했습니다. 이 부분은 더 알아보고 다음 글에서 정리해 보겠습니다.
개설 전에 꼭 확인할 것 3가지
알아보면서 중요하다고 느낀 것들입니다.
첫째, 5년 이상 유지하고 만 55세 이후에 수령해야 합니다. 그전에 해지하면 세액공제받은 금액에 기타 소득세 16.5%가 붙습니다. 중간에 꺼낼 가능성이 있는 돈은 넣으면 안 됩니다.
둘째, 세액공제 한도는 연 600만 원입니다. 매달 50만 원씩 넣으면 한도가 됩니다. 월급이 빠듯하다면 처음엔 월 10~20만 원부터 시작해도 됩니다. 납입은 자유롭습니다.
셋째, ISA 계좌와 연결하면 추가 혜택이 있습니다. ISA 만기 자금을 연금저축펀드로 이전하면 이전 금액의 10%, 최대 300만 원까지 추가 세액공제를 받을 수 있습니다. ISA 계좌를 이미 만드신 분이라면 나중에 꼭 챙겨야 할 부분입니다.
그래서 저는 이번 주 안에 만들려고 합니다
알아볼수록 복잡해 보이지만, 사실 계좌 개설 자체는 어렵지 않습니다.
ISA 때도 그랬습니다. "일단 만들어두는 것부터 시작"이었습니다. 연금저축펀드도 마찬가지입니다.
세액공제 혜택은 납입을 시작한 해부터 적용됩니다. 올해 안에 만들고 조금이라도 넣어두면 연말정산에서 그 효과를 바로 볼 수 있습니다.
실제로 개설하고 나면 그 과정도 기록해 두겠습니다.
본 글은 개인적인 공부 기록이며, 투자 권유 목적이 아닙니다. 모든 투자 판단의 책임은 본인에게 있습니다.
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